Administración de deudas

¿Ha perdido el control de sus deudas? Digamos que, por alguna razón, usted encuentra que tiene más de una tarjeta de crédito que lleva un balance que no puede pagar todo a la vez. Además, todavía está pagando el automóvil, y luego tuvo algunos gastos inesperados (relacionados con la salud, por ejemplo, o reparaciones) que todavía tiene que pagar.

Después de cierto punto, las deudas mismas se vuelven gastos, ya que los intereses se acumulan y se cobran cuotas de retraso sobre los pagos morosos. ¿Cómo puede recuperarse?

Hay varias opciones disponibles para los consumidores- asesoría de crédito y planes de administración de deudas, consolidación de deudas, y estrategias de liquidación de deudas que a veces tienen sentido. Dependiendo de la situación, estas opciones quizás puedan ayudarle a bajar los pagos o las tazas de interés y reducir la cantidad que debe al final.

Servicios de asesoría de crédito

Buena consejería puede ser una buena opción si le interesa reevaluar sus hábitos de gastos y ahorros, al igual que participar en un plan de administración de deudas (DMP). Tal plan le permite seguir haciendo pagos mensuales a sus acreedores, pero consolida sus pagos en un pago único que usted envía a su asesor de crédito cada mes. Esta cantidad entonces se distribuye a sus acreedores, a menudo a intereses reducidos, lo cual le permite terminar de pagar la deuda más rápido.

Tenga cuidado al seleccionar un servicio de asesoría. Algunos son con ánimo de lucro, mientras que otros no. Asegúrese de verificar con la Oficina del Comisionado de Asesor de Crédito y use un asesor de crédito con licencia. Pregunte qué servicio brinda la empresa, algunas llevarán a cabo una evaluación profunda de sus gastos mensuales mientras que otras simplemente llaman a un plan de adiministración de deudas. Estos servicios pueden cobrar cuotas iniciales y mensuales- pregunte exactamente qué pagará y a dónde se enviarán sus pagos mensuales. Pida estados de cuenta mensuales para que pueda estar al tanto de sus deudas y saber cual es saldo. Antes de inscribirse, pregunte cuánto tiempo tardará su plan de pago para que sepa exactamente cuando estará libre de deudas. Y recuerde, algunos de estos servicios pueden ser estafas- asegúrese de investigar la empresa que escoja y que confía que es una empresa fiable. La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) cuenta con un folleto sobre cómo elegir a un asesor de crédito.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas es una opción si quiere un nuevo préstamo para pagar sus deudas existentes, eliminar una deuda anterior y tener un pago mensual.

No olvide tomar en cuenta los términos del nuevo préstamo (cuánto tiempo tendrá que realizar pagos) al igual que la taza de interés y el pago mensual. Hasta un pago bajo con una buena taza de interés puede acumularse a muchos intereses si el pago se alarga por mucho tiempo. Cuando pide dinero prestado, el prestamista tiene que revelarle cuánto tendrá que pagar en intereses por el tiempo que dure el préstamo. Lo mejor para usted es pagar sus deudas lo más rápido posible.

Si un préstamo para consolidar sus deudas puede ayudarle a controlar sus finanzas antes de tener pagos morosos, quizás pueda evitar o minimizar los daños a su calificación de crédito.

No olvide tener cuidado al escoger una empresa. Busque las señales de riesgo usuales, como promesas extravagantes de que se perdonarán sus deudas y que puede deshacerse de la montaña de deudas que tiene con pagos muy bajos. Sospeche si la empresa le ofrece intereses bajos, crédito fácil, préstamos con aprobación garantizada, especialmente si usted tiene un mal historial de crédito. También, recuerde que ningún prestamista puede cobrarle una cuota antes de tener los fondos para el préstamo.

Empresas de conciliación o negociación de deudas

La liquidación de deudas es una nueva forma de ayuda que promete resultados rápidos para salir de la deuda. En un programa de consolidación de deudas, usted deja de pagar a sus acreedores completamente, y ahorra los pagos mensuales que hacía en una cuenta de ahorros. Una vez que haya ahorrado suficientes fondos, la empresa se comunicará con su acreedor y negociará un pago único de su deuda, a menudo por una cantidad considerablemente reducida.

Tenga cuidado al elegir una empresa de liquidación de deudas, debido a que dejará de pagar sus deudas su calificación de crédito disminuirá y enfrentará esfuerzos de cobro extremos, incluyendo demandas en su contra. Las empresas de liquidación de deudas a menudo no cuentan con abogados disponibles para ayudarle en esas situaciones. Lo más probable es que tenga que pagar cuotas altas para participar en el programa, determine cuales serán sus costos totales y quién recibe su dinero. Asegúrese de saber quién es responsable de ahorrar su dinero en el programa, algunos requieren que usted envíe pagos mensuales a la empresa o a una tercera entidad, mientras que otros simplemente requieren que usted abra su propia cuenta bancaria. Aunque ahorre cantidades considerablemente importantes en el programa, quizás deba impuestos por la deuda “perdonada”.

 

Revised: February 01 2011