Comprar una casa es la inversión más grande que hacen la mayoría de los consumidores. También es una de las más complejas, ya que a menudo requiere muchos documentos legales y la participación de muchas partes.

Comprar una casa puede ser muy satisfactorio o puede volverse una pesadilla que puede dañar la estabilidad económica de una familia. La clave del éxito es informarse. Al principio el proceso puede ser intimidante. Pero recuerde que millones de personas como usted tenían preocupaciones idénticas y tuvieron éxito al comprar su casa. También recuerde que es su dinero. Si alguna de las partes no se comunica bien con usted o usted cree que no está haciendo su trabajo correctamente, hable. No tema obtener respuestas de las personas que participan en la transacción.

Algunas de las personas que participan en la compra de una casa son:

  • Agentes de Bienes Raíces - Los agentes de bienes raíces venden haciendo publicidad y mostrando las casas. La mayoría de los agentes representan a vendedores, pero muchos también representan a posibles compradores. Por lo general ganan dinero cuando cierran un trato. Lo primero que tiene que hacer usted es preguntar al agente a quien representa. A menos que usted haya contratado al agente específicamente, debe asumir que representa al vendedor.
  • Tasadores e inspectores - No importa como pague la casa, es importante que pida que se haga un avalúo e inspección profesional a la casa. Estos profesionaleses deben ser independientes del prestatario o del agente de bienes raíces y deben darle una valoración honesta del estado y el valor de la propiedad. Tenga cuidado de cualquier persona que insista que use “su” tasador o inspector.
  • Agrimensor - Quizás desee también contratar a un agrimensor independiente para que realice una agrimensura topográfica de la propiedad. Los agrimensores pueden trazar los antecedentes legales de la propiedad, incluyendo las líneas de la propiedad, las restricciones de notificación y los reglamentos de urbanismo.
  • Empresa de títulos - La empresa de títulos investiga el estado legal de la propiedad y emite seguro para el título. Las empresas de títulos aseguran que el vendedor sea el propietario o representante legítimo de la propiedad y le informará si alguien más tiene un reclamo legal (embargo preventivo) sobre la propiedad, como embargos por impuestos morosos o una hipoteca que no pagó en dueño anterior. Es esencial que usted contrate a una empresa de títulos independiente, ya que podría ser responsable de muchas deudas no resueltas por el dueño anterior. No confíe en un vendedor o agente que insiste en que evite usar una empresa de títulos. Tendrá que pagar el seguro del título, pero a menudo puede ser añadido al préstamo.
  • Agente Hipotecario - Algunos consumidores usan agentes hipotecarios, para que les ayuden a encontrar un préstamo. El agente hipotecario no emite el préstamo. En lugar de ello, este recibe una comisión una vez que usted acuerda aceptar un préstamo de una de las empresas hipotecarias que representa. Determine si quiere usar un agente hipotecario, o si quiere contactar a prestamistas por su propia cuenta. Evite a los agentes hipotecarios que cobran cuotas fuertes por adelantado y le “garantizan” que encontrará un préstamo. Asegúrese de que el agente hipotecario tenga licencia, y evítelo si no le da un formulario con la revelación de sus cuotas. Pregunte si le van a pagar al agente una bonificación por vender a un interés más alto, esto posiblemente aumentará el costo para usted.
  • Empresa Hipotecaria - Las empresas hipotecarias proporcionan préstamos para comprar bienes raíces. Sin embargo, los bancos comerciales y a veces las cooperativas de crédito también emiten préstamos hipotecarios. Una empresa hipotecaria o banco a menudo “vende” la deuda a otra institución, esto significa que puede cambiar donde envía su pago mensual.
  • Abogado/Contador - Los abogados y contadores que lo representan pueden ayudarle a realizar transacciones de bienes raíces. Llevan a cabo revisiones básicas de documentos y pueden darle una explicación del proceso de compra y sus derechos a largo plazo y obligaciones. Sus honorarios pueden valer la pena si encuentran términos que le costarían a la larga.

Lea los Términos

Entienda los documentos que firma.No importa lo que le digan otros, los términos escritos son los más importantes. Si le prometieron a usted algo diferente a lo que está escrito en el acuerdo de compra, puede costarle a usted mucho y es muy difícil de cambiarlo. También es importante tener una perspectiva realista de su estado económico. Comprar una propiedad que está fuera de su presupuesto puede provocar que tenga dificultad con los pagos y termine en la ejecución de la hipoteca. Si no está seguro, pregunte a un profesional de economía o a un asesor aprobado por HUD.

Estos son algunos de los problemas más comunes que pueden resultar cuando los compradores no entienden los términos:

Sorpresas en tasas de interés - No confíe de un vendedor o prestamista que no es claro en cuanto a las tasas de interés y si dicha tasa es ija o variable. Las ofertas que ponen demasiada importancia en “pagos mensuales bajos” quizás no le están mostrando todo. Las tasas de interés variable pueden subir con el tiempo. Aunque solo sean unos dos puntos de aumento en el porcentaje de interés, esto pudiera añadir cientos de dólares a su pago mensual, especialmente al principio cuando todavía tiene un saldo considerable.

Pagos disparados y acumulación de deudas - Algunos prestamistas ofrecen hipotecas con pagos mensuales iniciales extremadamente bajos. Estas ofertas se conocen como hipotecas “exóticas”. La razón por la que los pagos están tan bajos inicialmente es porque la hipoteca empieza con una tasa de interés baja y los pagos solo cubren parte del interés. Debido a que el interés que no se paga va acumulándose a la hipoteca, y con el aumento del interés, sus pagos quizás se doblen o tripliquen. A menos que usted haga pagos que cubran los intereses acumulados y pague algo de la cantidad principal podría no acumular plusvalía sobre la propiedad y estar en un ciclo de acumulación de deudas.

Costos no divulgados - Muchos compradores de casa descubren meses después de la compra que deben cientos o miles de dólares en impuestos de la propiedad. No todos los prestatarios incluyen los impuestos a la propiedad en el pago mensual. Pregunte antes de cerrar el trato si los impuestos serán cobrados por separado. Puede obtener un aproximado de los impuestos del distrito de tasación del condado. La mayoría de los condados ponen información sobre los impuestos disponible en la Internet. Para las casas nuevas que no tienen un historial de impuestos, comuníquese con el distrito de tasación y pregunte sobre los impuestos de la propiedad de las viviendas comparables en el área.

Los prestamistas requieren que los compradores tengan seguro de vivienda. Mientras que algunas hipotecas incluyen el seguro de la vivienda como parte del pago mensual, otros requieren que usted obtenga y pague la prima por separado.

Recuerde que los impuestos y el seguro pueden aumentar cada año, así que aún con una tasa de interés fija su pago mensual puede aumentar.

"Contratos por las Escrituras" - Los contratos por las escrituras, a veces conocidos como arreglos de financiamiento de "rentar para comprar", son legales en Texas. La diferencia importante entre un contrato por las escrituras y un contrato de compra convencional es que bajo contrato por las escrituras el comprador por lo general no obtiene plusvalía inmediatamente sobre la propiedad mientras hace los pagos. La plusvalía es la diferencia entre el valor de la propiedad y la cantidad que todavía se debe. Bajo un contrato por las escrituras, el comprador solo tiene un interés de plusvalía después de haber pagado el 40% del préstamo o más, o haber hecho más 48 pagos mensuales.

Por lo general, si el comprador proporciona una nota promisoria por el saldo de la nota y una escritura de fideicomiso, el vendedor tiene que proporcionar una escritura de garantía dentro de l lapso de diez días o proporcionar una explicación que justifique legalmente porqué el vendedor no proporciona la escritura de garantía.

Los contratos por escrituras también pueden tener condiciones estrictas. Algunos consumidores con un contrato por escrituras han perdido su hogar porque se retrasaron unos días en el pago. Eso significa que a pesar de haber pagado a tiempo por años, el contrato los forzó a dejar la propiedad sin poder reclamar la inversión. Por eso es de mucha importancia que usted sepa exactamente qué tipo de contrato está firmando y que puede cumplir con todas las condiciones.

Refinanciamiento - Los consumidores que obtienen nuevo financiamiento para su casa pueden cometer errores si no leen los términos del nuevo préstamo. Algunos préstamos publican “pagos mensuales bajos” pero tienen una tasa de interés variable que se dispara después de unos años. Si escoge un préstamo con una tasa de interés variable, pida al prestamista que le diga cuáles serán los pagos mensuales después de que la tasa se haya ajustado varias veces.

Algunas empresas de refinanciamiento quizás insistan en que usted use el tasador de “ellos” y el cual quizás sobrevalora la casa. Si usted pide prestado más del valor verdadero de la casa, pudiera tener que hacer pagos grandes o ser obligado a vender la casa a un precio más bajo del que pagó.

Muchas empresas de refinanciamiento ofrecen préstamos con una "sanción por pre-pagar". Muchas empresas de refinanciamiento ofrecen préstamos con una “sanción por pre-pagar”, lo cual significa que para liberarse del préstamo dentro de los primeros años, usted tiene que pagar una suma considerable. Pregunte si esto se incluye en el préstamo, y trate de que lo quiten. Los préstamos sin una sanción por pre-pagar le dan más flexibilidad para vender su casa o refinanciar durante los primeros años.

Evite a cualquier prestamista que le pide falsificar su ingreso o cuentas de bienes en su solicitud. Muchos prestamistas extienden prestamos legítimos en base a ingreso “declarado” (ingreso por el cual no tiene documentación). Pero si el agente de préstamo sugiere incluir ingresos fantasmas, no lo utilice. Usted pudiera enfrentar cargos penales por mentir en una solicitud de préstamo.

Mudanza

Si tiene quejas contra una compañía de mudanza puede presentar una queja con el Departamento de Vehículos Motorizados de Texas (TxDMV) (TxDMV) o la Administración Federal de Seguridad de Autotransportes (FMCSA). TxDMV acepta quejas contra empresas de mudanza que operan dentro del estado de Texas, sin cruzar las líneas interestatales. FMCSA, por otra parte, toma quejas contra empresas de mudanza que cruzan las líneas estatales.

Estafas Comunes

Estafas de Escrituras de la propiedad - Siempre use una compañía de títulos. Hay estafadores que engañosamente se hacen pasar como dueños libres de hipoteca que buscan vender su casa. Si no se lleva a cabo una investigación de las escrituras, pudieran venderle al comprador una casa embargada, que a menudo también conlleva un embargo preventivo por impuestos. Si esto le ocurre, usted puede perder la casa y su dinero. Las compañías de títulos aseguran que el comprador tenga trato directo con el dueño legal de la propiedad o con un agente autorizado. También le informan al comprador sobre deudas u otros problemas legales con la propiedad. Asegúrese de tratar directamente con la empresa de títulos. No confíe en una empresa de financiamiento o un vendedor que insiste en ser intermediario.

Estafas de "rescate" hipotecario - Muchos compradores de casa que enfrentan dificultades para pagar son victimizados por prestamistas inescrupulosos que ofrecen "rescatarlos" de la ejecución de la hipoteca inminente.

Vea esta página para más información.

Servicios de Compresión o Modificación de la Hipoteca - En esta estafa la empresa indica que refinanciará la casa del cliente y proporcionará pagos drásticamente reducidos o un préstamo con términos más cortos.

Vea esta página para más información.